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理财专家介绍

  “六一”国际儿童节将至,儿童理财受到市场关注。如何利用现有常见的儿童理财方式,让孩子树立起正确的理财观,又为孩子未来的生活、教育积累财富,成为不少投资者关心的问题。理财专家介绍,儿童理财应从理财思路、理财方法等方面进行重点“攻关”。

  三大理财渠道全攻略

  常见的儿童理财渠道主要是儿童储蓄账户、亲子型基金定投和理财教育储蓄,三者各有优势。

  儿童储蓄账户应该是孩子理财的起点。目前关于少儿理财最多的产品是各类的儿童储蓄账户,未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。不过,对于这些账户来说,目前主要的功能还是储蓄。因此,父母为孩子开设儿童储蓄账户,更多是为了孩子能将平时节约的零用钱储蓄起来,培养孩子的理财观念。不过,有的家庭以孩子名义开设银行账户,根据孩子的年龄、家庭财务状况等因素,制定理财方案,分阶段存入银行。

  亲子基金定投是一种很好的儿童理财教育方式。“六一”儿童节里父母可以送给小朋友一份基金,并为孩子开立基金定投账户,这不仅能促使他们养成理财的理念,同时也可以在宝宝成长过程中随时获得所需要的收益。

  教育储蓄也是一种儿童理财方式。不少银行都针对在校的小学四年级(含)以上学生,开办教育储蓄业务,教育储蓄具有利率优惠和免征利息税的“双重优惠”。参加教育储蓄的储户还在同等条件下,优先得到助学贷款,因而受到欢迎。据悉,教育储蓄存期有1年、3年和6年共三档次。一般6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生;3年期教育储蓄适合初中以上的学生;1年期教育储蓄则适合高二以上学生开户。

  此外,目前不少银行都针对儿童开发了一些理财产品,教会孩子从小利用金融理财产品,灵活运用资金,学会“钱生钱”。

  四招培养理财习惯

  有资料表明,中国的孩子是零花钱最多的,平均每人每月可达60元左右。而建立正确健康的金钱观将使孩子了解财富的意义与价值。正确的理财教育,不仅能教会孩子良好的金钱观念,懂得一些基础的理财方法来管理金钱。

  首先,最好训练孩子自己储蓄的习惯。比如,当孩子想买自己心仪已久的一个贵重物品时,父母最好教育孩子把零花钱储存,让孩子体验“积少成多”的乐趣,还可以让孩子体会到“有选择性消费”的意义。

  其次,培养孩子正确的消费观非常重要。比如,让孩子通过自己的努力买自己想要的东西,并学会慎重地货比三家,改掉冲动购物的坏习惯。理财专家建议,最好让孩子设立一个账本,让孩子看看自己消费是否不合理。

  第三,适度积累“生钱”经验,教给孩子一些如零存整取等理财技巧。当孩子达到一定年龄,让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资,让他们对投资开始有第一手经验。而且,儿童理财可孩子和父母同时进行,父母每月给孩子一定数额的金钱,根据孩子的年龄,引导孩子进行理财实践,年龄较小的孩子可尝试储蓄,年龄较大的孩子可尝试购买基金、黄金等。

  第四,目前不少孩子有大手大脚的习惯,必要的时候,父母也可以让孩子多了解下家庭的支出。他们会更加了解家庭如何运转,在支出前就会进行主动思考。(方丽)

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第二年年底小李夫妻还剩15万

  月结余可投安全性强理财产品 理财目标

  打算一年内结婚,存8万元左右作为结婚用钱。

  以目前李先生和小王的状况来看,李先生一年能够积蓄81000元,小王一年能存下25200元,两人加起来10万出头。另外李先生还有10万元定期储蓄,足够满足二人结婚用钱8万元的目标。

  对于每月结余的这笔钱,由于一年内就要使用,并且金额固定,建议李先生和小王在选择理财产品的时候考虑安全性强、流动性强的产品作为首选。比如货币基金、固定期限理财。

  大家都知道信用卡具备最长免息期40天的优势。小夫妻刚刚成家,用钱多,过日子必须精打细算。办张信用卡,婚礼费用刷卡支付,资金做成短期理财,还款日再还款。既能将40天理财收益轻松收入囊中,又能提高个人征信记录,方便以后买房贷款。

  为宝贝买成长险为自己买寿险

  理财目标

  三年以内有要小孩计划,如何规划小孩费用。(为要小孩得存5万左右,出生后每月开支至少多两千。)

  小李夫妇第一年婚后剩余12万左右,以后每年能够存下10万元,粗略一算,三年内为生宝贝存5万,这个目标相对容易达成。二人每月共能结余八千多,给宝贝支出2000元问题不大。

  经目前粗略统计,宝宝成长几个阶段所需费用如下:1.怀孕生产期:50000元。2.0-3岁:60000元。3.幼儿园阶段:25000元。4.小学阶段:70000元。截至孩子13岁总费用约205000元,平均每月1300元。

  小李夫妇的每月预算比之宽裕700元,建议小李夫妇把剩下来的钱给宝贝投资一份成长保险,这样不仅能在宝贝成长过程中获得重疾、意外的保障,还能在宝贝上大学、就业的时候收到一笔爸妈从小为之准备的丰厚的教育金和创业金。如果在宝贝成长过程中投保人亡故或丧失劳动能力,保险公司还将替代投保人为宝贝每月支付生活津贴和教育津贴。

  对于30岁左右的双独家庭来说,上有老下有小,年轻的小夫妻肩负着几个家庭的重任。在理财规划中,我们建议有责任心的年轻爸妈,给宝贝投资成长保险的同时给自己也投资一份保险,不为收益,只为一旦发生不幸,能够有一份经济来源来弥补你的薪金,替你撑起一个家。

  对于像小李夫妇这样经济能力一般的家庭,建议首选定期寿险。目前市面上的产品,每年支付1000元左右,就可以拥有30万左右的保障。如果被保险人在期限内身故,身故金直接给付受益人。

  资金不宽裕可降低面积预期

  理财目标

  通过理财有所积累,在北京买房(80平米),没有住房公积金。

  假设结婚第二年宝贝出生,第二年年底小李夫妻还剩15万,每年能够净增储蓄8万元,到第五年累计存款约40万。按照目前的情况,小李夫妻每月净结余6850元,建议每月房贷月供不要超过五千元,照此反推房屋总价应控制在125万以内。

  小李夫妻目标住房面积为80平米,如果面积预期不改变,建议考虑到远郊购房,努力工作,环境好的时候再进行改善置换。另外,由于小夫妻资金不宽裕,建议将面积预期降低,这样可以考虑在近郊购置小户型。如果目标为一套50平米的房产,可在近郊购置均价2.5万的房产,总价125万。

  房产总价125万,首付三成,如果只靠两人储蓄,等到第四年左右可以将首付存够。但是房价的上涨永远是刚需一族心中的痛,小宝贝的成长也需要一个固定和安全的家。现在很多小夫妻都采用父母出资付首付,年轻夫妇每月还月供的方式。在房价持续上涨的环境下,这种方法能避免房价上涨快于收入上涨的尴尬局面。

  按照目前的情况,小李夫妇每月除去月供5000元,还能剩余两千元左右。年轻小夫妻属于积累阶段,我们通常建议考虑储蓄型保险+基金定投的模式。储蓄型保险,储蓄的同时,给家庭安装一个保护伞,如果出了意外能有一份资金替我们撑起一个家。基金定投,以每月投资1000元,年息8%计算,10年能得到18万,如果恰逢牛市还能获得超额回报。届时可将资金用于偿还房贷或宝宝教育金,可谓苦尽甘来。

  英瑛

  贵宾理财经理 AFP

  招商银行北京双榆树支行

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@

  163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

  ■ 个案资料

  李先生,北京人,32岁,未婚,民企广告公司工作,税后月工资9400元。个人固定存款10万元,无汽车。每月主要开销:电话费150元,交通费500元,个人日常月生活支出2000元。女朋友小王,非北京户口,30岁,民营地产营销公司工作,税后月工资6000元。每月主要开销:电话费100元,交通费200元,个人日常生活支出2000元。房租1600元。

  ■ 财务状况分析

  32岁的李先生目前好事将近,准备和女朋友小王步入婚姻的殿堂,并打算三年内要宝宝,通过理财积累购置他们的房屋。李先生是典型的上班族,他的状况和想法恐怕和正准备成家立业的您有相似之处吧?下面我们来帮助李先生出谋划策,帮助他达成心愿,开始幸福小日子。

  以下是李先生和准新娘小王的家庭收支记账簿,家庭收支记账簿有利于我们统计家庭财务状况,制定财务目标,管理收支,是一种简单实用的理财工具。

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也都赚钱了

  7月,职场迎来了一批“90后”入职,8月,这些新人将领取自己人生的“首薪”。拿到“首薪”后,他们是全部花光光呢,还是会做一些储蓄,或者做一些投资?

  记者采访了一些“90后”新丁,看他们是如何规划自己的“钱途”的。

  “鸭梨山大”,直接月光

  小刘是标准的“90后”,1990年出生的她,从浙江工商大学的广告学专业毕业,7月进了杭州的一家广告公司工作,成为了一名上班族,试用期3个月,工资2200元,转正后3000元。

  “以前看人家说工作艰辛,还不怎么相信,自己工作了,才知道生活原来那么不容易,住在鞋盒大小的公寓里,每月都要提前凑足房租,上下班挤着人群去赶班车,微笑着与同事搞好关系,不停地同陌生客户建立联系……”

  这个月,小刘得到了人生中的第一笔2200元薪水,不过她却没有欣喜,更多的是“鸭梨山大”的感觉。

  “我觉得自己在很长一段时间内都会是个月光族,就算是转正了,也不会有多少结余。我一个月房租要1000元,算上水电、宽带费什么的至少要1200元一个月,再加上交通费、饭钱什么的,估计就没有了。头三个月的房租我‘啃老’,是我妈妈替我付的,杭州租房子要3个月一付,还有押金,我根本拿不出钱来。反正试用期期间,我肯定是月光了,估计还要家里‘扶贫’。”

  不过,小刘表示,她希望在转正后能够自食其力,并且能够有少量的存款。“就算一个月存100元也没有关系,积少成多。至于理财暂时先不想了,要有资本才能理财呀!”

  从拿“首薪”开始规划理财

  相比小刘的得过且过,张杨就显得有计划多了。张杨毕业于浙江科技大学,7月份去了杭州的一家软件公司工作。因为实习就在那家公司,直接就跳过了试用期,签了正式合同,月薪4500元。

  8月张杨拿到了“首薪”,在职场新丁中,张杨的薪水算是高的,他把薪水分成了三部分,1500元用来交房租和水电,1500元用做生活费,还有1500元张杨打算用来做投资。

  1500元能投资什么?杨现在还没有想好,现在股市、黄金什么的都不好做,而且他也不懂。不过,他现在的想法是更倾向于投资股市。

  “虽然大家都说现在是熊市,但股票不都是在低点买入,高点卖出么?我之前看中了一只股票,从3元多涨到了5元多,但1500元进入股市,也实在是太少了。我和我哥说好了,问他贷款5000元钱,给我做首笔投资基金,盈利后请他吃饭当利息。不论是亏了还是赚了,分10个月把这笔钱还给他。不过在这之前,我还需要积累更多的经济知识,让眼光更准一些。”

  张杨表示,他也只打算用5000元钱进入股市,毕竟行情不是很好,亏的概率比较大。知道亏的概率大,还要进,这不是“明知山有虎,偏向虎山行”吗?张杨的解释是,“手上有股票,就会去留意各种消息,包括政治、经济、军事什么的,能够培养自己的投资眼光和对经济的敏感度,对投资理财有好处。我表姐就是个活生生的例子,原来对这些一窍不通,但因为买了股票,现在每天晚上雷打不动看央视2套的经济节目,对做生意什么的都有自己的想法了。”

  薪水中第三个1500元,他打算用500元存银行,现在因为有外债,所以每个月还要留500元还债,剩下的500元当做投资基金存着,等还清债务了,他会把投资基金扩大到1000元。“我研究过了,有些理财产品,一两百元也可以买的。我打算看看有什么理财产品可以买。”

  职场新丁先从记账开始

  对于职场新丁们,理财师又是如何建议呢?理财师杨先生表示,要先从记账开始。刚入职场,就拿那么一点薪水,而且也喜欢呼朋唤友,今天下馆子,明天KTV,不记账,肯定很快就花光了。

  “我的表弟,过完暑假要念大三了,之前问我怎么理财,我就建议他记账,现在记账软件很多,有电脑记账软件,也有手机记账软件,随便搜搜就能找到一些好用的。他开始记账后,就成为了他们寝室里的富翁了,因为记账了,所以花钱有计划了,不会一下子就把所有钱的都花掉。他的室友们都是月初的时候就把一个月的钱花得差不多了,剩下的日子啃方便面。”

  “现在也有部分职场新人会规划理财,像张杨一样,留出部分理财基金,但因为生活费部分花得太没计划,最后还是动用了理财基金,各种投资理财的想法也都成为空想了。”杨先生建议,职场新人理财第一步,就是记账,记下每天所有的收支,明白现金的去向,知道哪些多花了,哪些没必要花。

  除此之外,杨先生也建议职场新人,要会强制储蓄,每个月要雷打不动存下一笔钱,数量可以不多,但一定要存,随着薪水不断增加,可以适当调整存款的额度。

  另外,杨先生还建议职场新人不要只盯着股市、黄金之类的投资品,要把视野放远一些,比如投资一些小店。“我见过一些年轻人,投了一些稀奇古怪的东西,比如格子铺、还有桌游吧,一段时间做下来,也都赚钱了,赚到的钱甚至比工资拿的更多。最有意思的是一个小姑娘投资彩票投注点,她发现她住的小区楼下没有彩票投注点,很多人都跑去一站路以外的地方去买彩票,她就动脑筋了,和小区门口小超市的老板娘商量,一起弄个彩票投注点,机器她去租,手续都她去办,赚的钱她们分,这样也是投资啊。”本报记者 褚睿雅

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获得几亿美元的股权转让资金

  《红周刊》作者 刘晓旭

   编者按:话说“你不理财,财不理你”。可是有人却越“理”财越少,宋文洲千万资产都被银行打了水漂,为什么呢?因为眼睛不够雪亮,上当了!不过,近期发售火爆的短期理财基金却是低风险品种,如有闲钱可以买点。

   “随时可以赎回”、“收益高”……在购买理财产品时,您是否也遇到银行客户经理信誓旦旦地承诺。但现实情况的确如此吗?软脑集团创始人宋文洲就遭遇了这样的“陷阱”,客户经理当面送鲜花,背后掏刀子,令他1年多时间亏损5300多万元,也由此开始了与渣打银行(微博)历时3年的马拉松官司。

  事件回放

  理财理来八成亏损

  宋文洲创立的日本软脑集团在东京证券市场上市后,他出让了自己30%的股份,获得几亿美元的股权转让资金。“当时拥有这些资金后,就想买一些短期理财产品。”宋文洲回忆说。“大部分购买了中国银行的理财产品,另外将近1亿元购买了渣打银行的4款理财产品。”虽然宋文洲在与渣打银行的官司中胜诉获赔,但仍然损失了7000多万元,“近70%的损失啊?谁的钱也不是白来的,太心疼了!” 宋文洲对本刊感慨道。

  事情要追溯到2008年2月,渣打银行客户经理抱着鲜花走进宋家,向他推介了几款理财产品,并信誓旦旦地承诺“可以随时赎回”而且“利润比较高”。于是,在3月份宋文洲通过电话确认购买了该行的理财产品。孰料,2个月后其中两款产品就出现下跌,宋文洲致电渣打银行要求赎回产品,但遭到拒绝。紧接着金融海啸爆发,1年时间过去后,这两款产品累计损失本金超8成,达5300万元。

  随后,宋文洲开始了与渣打银行历时3年的对簿公堂,耗费了将近1200余万元的诉讼费,要回了5321万元的赔偿金,但是理财账户剩余的450万元余额却被划走。“耗时,耗力,太痛苦了!我要用血的教训告诉投资者要切忌:1.不要盲目相信宣传、公关;2.不要碰难懂、不懂的产品;3.万一发生事故,收集证据,包括录音、签字合同等。”

  律师观点

   购买时注意保存证据

  北京问天律师事务所律师张远忠认为:“2008年购买理财产品时,可能制度上存在一定欠缺,2011年10月9日,银监会才发布了《商业银行理财产品销售管理办法》。从渣打银行来说,在销售产品时确实存在违规――渣打银行在香港销售理财产品时,履行正规程序,而在大陆销售时竟然可以不签署合同电话确认销售,实施的是双重标准,所以存在管理上的漏洞。”

  就宋文洲诉渣打案来说,在购买自己不熟悉的产品时,宋文洲自己不太谨慎,作为责任人,在发现亏损时,是否有证据证明自己向银行做出了止损提示?目前,最主要是公布法院的判决书全文,这样才有说服力。其中有争议的5300万元是怎么判的?假如双方均有过错,应该减掉一部分来计算赔偿。张远忠律师也提到目前银行在履行过程中有不规范之处:比如银行在销售产品时,为了揽储确实存在违规行为。另外,目前国内理财经理多数没有资格证。

  张远忠律师在此也特别提醒投资者,在购买理财产品时,一定要注意:1,录音,把销售过程全录下来;2,在购买产品时,合理评估自己能够承担的最大风险;3,银行需要用最简单的语言将产品解释清楚。如果各方各尽其职,将会避免纠纷。

  理财师支招

   几招看懂说明书

   理财产品发展渐成趋势,在购买理财产品时,投资者需关注哪些事项呢?《红周刊》记者采访了德恒律师事务所负责金融产品的相关人士,据该人士介绍:“首先,分清楚中资行与外资行的产品结构,即投资风险不同。从国内法律角度来说,随着监管法规的日益规范,理财产品的销售文本都做得比较规范,不规范之处在于销售渠道,尤其在口头介绍时,银行为了利益出现不规范销售行为。在此她教了几个阅读协议书的窍门:

  1,投资方向,投资产生的风险,适合购买哪类产品?固定收益类的如债券型产品;股权、证券类产品风险和收益都较高一些。

  2,预期收益率,某一款产品预期收益与实际收益是不同的,最终要看实际收益,但要会看预期收益的测算公式。

  3,产品说明书,投资者要密切关注其官方网站上披露的公告,在一定期限内有无异议等。

  4,费用,搞清楚应该支付的费用,如产品说明书中相关费用模式计算公式,比如信托管理费等。

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也并非客户获得的实际收益

  曾经任由300万元躺在活期账户上睡大觉的宋先生最近尝到了甜头。将活期存款转入理财账户后,在同样保证资金灵活性的情况下,月收益轻松多出近7000元。

  宋先生是本地一家私企老板,也是农业银行贵宾客户。“一直以来,宋先生都对银行理财产品比较抵触,认为有风险,收益不高,最关键的是资金动不了。”农业银行江汉支行营业室理财经理孙静说,平时,宋总会把300万元左右闲置资金存在活期账户上,一个月也就800多元利息。

  后来,在孙静的一再劝导下,宋先生开始尝试将300万元存成7天通知存款,利率高出活期存款1个百分点,且可以随时支取,每月利息3000多元。迈出第一步后,孙静又向宋先生介绍了该行一款收益率随投资期增加而递增的理财产品,如1~9天,收益率为2.30%;10~19天,收益率2.60%;20~29天,收益率可达3.00%,且每个工作日的8时~15时都可赎回,资金实时到账。“购买产品的第一个月,宋先生就获得了8500元收益。”孙静说,用他自己的话讲,相当于每个月帮他支付了两三个工人的工资。

  如今,尝到甜头的宋先生还购买了100万元固定期限产品,收益率近5%,网上银行、手机银行都能轻松玩转,当初只知存活期的他已变成理财达人。

  【理财小贴士】

  孙静介绍,一般银行理财产品分募集期、计息期、清算期三个时间段,其中募集期计活期利息,清算期不计息。所以,理财产品即使实现最初给出的预期收益率,也并非客户获得的实际收益。这里,有一个计算理财产品实际收益率的公式(忽略募集期的活期利息),即实际收益率=预期收益率×计息天数/(计息天数+募集期天数+清算期天数)例如A银行短期理财34天,预期年化收益率3.90%,募集期1天,清算期1天;B银行短期理财34天,预期年化收益率4.60%,募集期7天,清算期3天。表面上看,B银行的短期理财收益率较高,但经计算发现,B银行的理财产品实际年化收益率为3.55%,而A银行的理财产品实际年化收益率为3.68%,反而更高。

  农业银行江汉支行营业室理财经理孙静

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